Club

Budoucnost bankovnictví: Bude všechno o bitcoinech a blockchainu?

Jak daleko jsme od budoucnosti predikované v oblasti bitcoinů a blockchainu v bankovnictví? Když se o prázdninách zaměstnancům Deutsche Bank takřka před očima rozpadlo 18 tisíc pracovních míst a zaměstnanci byli posláni domů, byla tato zpráva oživena ikonickým obrazem dvou mužů nesoucích za dveřmi pobočky Deutsche Bank v Londýně svůj majetek s taškou označenou bitcoiny. Latentní obraz budoucnosti?

 

Magazín

 

Tento obraz se, bohužel, ukázal jako neuvěřitelný kousek načasování a náhody, protože muži nebyli bankéři, ale krejčí, kteří procházeli kolem ve „správný čas“. Přesto tento téměř dokonalý latentní obraz budoucnosti financí vyvolává mnoho otázek. Abychom odpověděli na tuto otázku, musíme se podívat na to, co se děje ve světě bankovnictví, kde dochází ke snižování počtu pracovních míst.

 

Prozatímní banky

Londýn je historickým hotspotem pro bankovnictví a sídlem moci pro některé z největších bank na světě. Kromě výškových skleněných budov v centru města však existují náznaky - obvykle ve stanicích metra a autobusových zastávkách - nového způsobu řízení a kontroly vašich peněz "ze dne na den". Ne, nejedná se o bitcoin, ale o prozatímní banky.

Vyzyvatelské prozatímní banky (challenger banky) jsou definovány jako: malé, nedávno vytvořené retailové banky ve Velké Británii, které přímo soutěží s již zavedenými bankami v zemi, někdy tím, že se specializují na oblasti, ve kterých nejsou podřízeny čtyřem velkým bankám. Tyto banky, také nazývané App-banky, jsou obvykle vysoce zaměřené na zákazníka a jsou vytvořeny tak, aby byly uživatelsky přívětivé a stejně snadno ovladatelné na každodenní bázi. Ve srovnání s tradičními bankami se challenger banky snaží hrát na obecné frustrace uživatelů z velkých institucionálních bank.

 

 

Náročné dědictví

Zakladatelka a generální ředitelka Starling Bank - jedné z těchto challenger bank ve Velké Británii, je Anna Boden, bankovní doyenem s 30letými zkušenostmi v některých z nejdůležitějších finančních institucí na světě. Boden si je vědoma bitcoinu, blockchainu a jejich potenciálu, který má v bankovním sektoru, avšak věří, že jejich čas je stále ještě před námi. Boden ve své nedávno vydané knize „Peníze revoluce“ uvádí: "Blockchain je snadnou nejrevolučnější změnou peněz, která je již na obzoru a může znamenat obrovský rozdíl napříč finančním odvětvím." Boden strávila třicet let v tradičním bankovnictví, pracovala pro všechny velké banky jako je Lloyds Bank, Standard Chartered, UBS, Curych a RBS. Po finanční krizi dospěla k závěru, že je snazší založit novou banku, než opravit ty staré.

Bankovní dědictví a způsob, jakým se věci dělaly, jsou natolik stagnující, že přání bank a potřeby zákazníků se již téměř neshodují. Banky challenger jsou banky zaměřující se na starost o zákazníka, ale i ve srovnání s těmito bankami by kryptoměny a blockchain mohly být zcela novým systémem. Lze vidět, jak je blockchain hlavním příkladem rušivé technologie pro bankovní sektor. Svět se mění a způsob, jakým lidé pracují a uvažují, je jiný, a to se týká také technologie. Starling je jednou z několika challenger bank, které uspěli v narušení bankovní hegemonie s ohledem na jejich zákazníky, jejich každodenní použitelností a vlastními technologiemi. Jejich úspěch je skutečně výzvou pro institucionální finanční systémy.

 

Nová zbraň ve výzbroji

Challenger banky, App-banky, mobilní platební společnosti, agregátory obchodních služeb, peer-to-peer platební společnosti, to jsou všechno finanční služby, které si chtějí vzít kousek podílu na trhu, který tradiční banky držely tak dlouho - a to není jev jen ve Velké Británii. Circle, Square a dokonce Revolut, který přichází do USA, jsou také ničivými silami ve finančním prostoru, ale to, co mají všichni společné, je nabídka kryptoměn. Kryptoměna může být v oblasti plateb tak populární jako Britská Libra nebo Americký Dolar, ale některé z těchto společností samozřejmě stále nabízejí šanci použít tento tradiční způsob platby.

Například také dvě další App-banky ve Velké Británii, Wirex a Zeux fungují jako alternativní bankovní řešení, které umožňuje platby a převody peněz, ale každá z nich má také nabídku kryptoměny. Aplikační banky nebo digitální banky dělají správu bankovnictví pro každodenní zákazníky pohodlnější. Je zde prostor pro mnoho využití kryptoměn, od obchodování, investování až po jejich použití k platbám.  Pavel Matveev, jeden ze zakladatelů ve Wirexu, vysvětlil, že použití kryptoměn nemusí být pouze pro experimentování. V oblasti plateb již existují hmatatelné případy použití. Ačkoli App-banky a digitální banky nabízejí pohodlnější prostředky pro správu peněz, stále jsou do značné míry založeny na konvenční platební infrastruktuře. To znamená, že přeshraniční platby stále trvají 3-5 dní, než se vypořádají a jsou zatíženy relativně vysokými poplatky. Decentralizované digitální měny mají potenciál revoluce v mnoha aspektech platebního průmyslu kvůli jejich možné transparentnosti, mobilitě a snadnému použití. Jednou z nejvýznamnějších oblastí je mezinárodní převod peněz. Přeshraniční kryptografické transakce jsou výrazně rychlejší než běžné způsoby převodu peněz do zahraničí a vyžadují jen velmi málo poplatků.

 

 

Adopce kryptotechnologie

Zahrnutím kryptoměn do nové éry bankovnictví je možné touto novou technologií vyplnit okrajové potřeby lidí, a proto tradiční banky budou čelit tvrdé konkurenci v těchto malých výklencích finančních služeb. Jak říká Boden, tak kombinace 5G internetu věcí, aut s vlastním pohonem, umělé inteligence a strojového učení změní profil provádění plateb. Má-li se kryptoměna stát jedním z těchto nových platebních mechanismů, je velmi důležité nabídnout kryptoměny jako použitelnou službu. Zeux například může uvažovat použití kryptoměny pro obecné platby, zatímco Wirex by mohl věřit, že remitence jsou klíčem pro digitální měny. Ani jeden nemá větší pravdu než ten druhý a v budoucnu bude pravděpodobně spousta dalších využití kryptoměn v bankovnictví. Trh je již pravděpodobně připraven k adopci kryptotechnologie. Ale předtím než nastane hromadná poptávka, musí existovat řešení. Jakmile všichni zákazníci vědí, že mohou snadno a kdekoli v obchodech utratit své kryptomince, zvyšuje to jejich ochotu přijímat kryptoměny jako platbu na prvním místě. K hromadnému osvojení dochází až poté, co se objeví řešení, ne dříve.

 

Měnící se budoucnost

Bankovní svět celé minulé století pokračoval téměř stejným způsobem s malou nebo žádnou hrozbou alternativ. To všechno se mění. Není pochyb o tom, že bankovnictví začne zahrnovat blockchain. Blockchain bude pravděpodobně použit v určitých aspektech bankovního podnikání, pravděpodobně pro financování obchodu, kde máte na transakci spoustu stran, ale je také možné, že uvidíme implementaci blockchainu ve specializovaných oblastech podnikání. Kryptoměny tedy začnou získávat větší masovou přitažlivost. Avšak na závěr je třeba říci, že přesto, že se tvář bankovnictví mění, to neznamená, že kryptoměny budou tím, co změní tvář bankovnictví a mohlo by být tedy krátkozraké si myslet, že jedinou cestou budoucnosti bankovnictví je blockchain a kryptoměny.

 

 

Připravil: Radek Svoboda